Hasar dosyalarının önemli bölümünde sorun teminatın yokluğu değil, bedelin eksik beyan edilmesi ya da faaliyetin poliçeye doğru yansıtılmamasıdır.
Hata 1: Bedelleri güncellememek
İş yeri poliçelerinde bina, demirbaş, dekorasyon, emtia ve makine bedelleri ayrı ayrı beyan edilir. Bu tutarlar poliçe ilk düzenlendiğinde doğru olsa bile, birkaç yıl içinde maliyet artışıyla birlikte gerçeğin gerisinde kalır. Sonuç eksik sigortadır: hasar kısmi olsa dahi tazminat, beyan edilen bedelin gerçek bedele oranı kadar ödenir. Yılda bir kez bedel güncellemesi, en yüksek getirili beş dakikalık işlemdir.
Hata 2: Faaliyet konusunu eksik bildirmek
Poliçedeki faaliyet tanımı, riskin fiyatlanmasının temelidir. Depoda tutulan yanıcı madde, mutfakta kullanılan sanayi tipi ocak ya da sonradan eklenen üretim hattı bildirilmediğinde, hasar anında beyan dışı riziko tartışması doğar. Faaliyetiniz değiştiğinde poliçenin zeyilnameyle güncellenmesi gerekir.
Hata 3: Sorumluluk teminatlarını atlamak
İş yeri poliçesi çoğunlukla "kendi malım" odaklı kurgulanır. Oysa pratikte en yüksek tutarlı dosyalar üçüncü şahıslara verilen zararlardan çıkar:
- Üçüncü şahıs mali sorumluluk: Müşterinin iş yerinizde yaralanması, komşu iş yerine sirayet eden yangın.
- İşveren mali sorumluluk: Çalışanın iş kazasında SGK'nın rücu ettiği tutarlar.
- Ürün sorumluluk: Sattığınız ya da ürettiğiniz malın üçüncü kişilere zarar vermesi.
Hata 4: Kâr kaybını hesaba katmamak
Yangın sonrası binanın onarılması aylar sürebilir. Bu süre boyunca kira, personel maaşı ve sabit giderler işlemeye devam eder; gelir ise durur. İş durması (kâr kaybı) teminatı, poliçede belirlenen tazminat süresi boyunca bu boşluğu karşılar. Primi düşünülenden düşüktür ve çoğu küçük işletme için işin devamlılığını belirleyen tek kalemdir.
Kiracı ve mal sahibi ayrımı
Kiracı; demirbaş, emtia ve dekorasyonunu, ayrıca kiracının hukuki sorumluluğunu sigortalar. Bina yapısı mal sahibinin poliçesine konudur. Kira sözleşmesindeki sorumluluk maddeleri ile poliçe teminatlarının birbirini karşıladığından emin olmak, kira dönemi başında yapılması gereken bir kontroldür.