Poliçe alırken sorulan ilk soru genellikle "ne kadar prim ödeyeceğim" oluyor. Oysa doğru soru şu: geride kalanların kaç yıllık ihtiyacını karşılamalıyım?
Teminat tutarı primden önce gelir
Hayat sigortası tekliflerini karşılaştırırken en sık yapılan hata, poliçeleri yalnızca prim tutarı üzerinden değerlendirmektir. Prim, teminatın sonucudur; başlangıç noktası değildir. Önce ailenizin sizin gelirinizden yoksun kaldığı bir senaryoda ne kadar paraya ihtiyaç duyacağını hesaplamak, sonra bu tutarı karşılayan primi konuşmak gerekir.
Pratik bir hesap yöntemi
Sahada en çok işe yarayan yaklaşım, dört kalemi alt alta yazmaktır:
- Gelir yerine koyma: Yıllık net gelirinizin, en küçük çocuğunuz ekonomik bağımsızlığını kazanana kadar geçecek yıl sayısıyla çarpımı.
- Borç kapama: Konut kredisi, taşıt kredisi ve varsa ticari borçların kalan bakiyesi.
- Tek seferlik giderler: Eğitim, düğün, olası sağlık masrafları gibi öngörülebilir büyük kalemler.
- Mevcut varlıklar: Birikimleriniz ve nakde çevrilebilir varlıklarınız bu toplamdan düşülür.
Kalan rakam, aramanız gereken teminat tutarıdır. Çoğu ailede bu tutar, ilk akla gelen rakamın iki katına yakın çıkar.
Sık atlanan üç ayrıntı
1. Kredi hayat sigortası tek başına yeterli değildir
Konut kredisi için yapılan poliçe yalnızca banka borcunu kapatır ve teminat tutarı her yıl kalan borçla birlikte azalır. Ailenizin yaşam giderleri için ayrı bir poliçe gerekir.
2. Sağlık beyanını eksiksiz doldurun
Beyanın eksik verilmesi, tazminat aşamasında ödemenin reddedilmesine ya da oransal ödemeye yol açabilir. Mevcut bir rahatsızlığın beyan edilmesi çoğu zaman poliçenin reddi değil, primin bir miktar yükselmesi anlamına gelir.
3. Lehtarı yazılı olarak belirleyin
Lehtar belirtilmeyen poliçelerde ödeme yasal mirasçılara, kanuni paylar oranında yapılır. Belirli bir kişiyi korumak istiyorsanız bunu poliçede açıkça belirtmelisiniz.
Ne zaman gözden geçirilmeli?
Evlilik, çocuk sahibi olma, konut alımı, gelir düzeyinde kalıcı değişiklik ve iş değişikliği; teminat tutarının yeniden hesaplanması gereken beş dönüm noktasıdır. Poliçenizi bu olaylardan sonra güncellemezseniz, güvenceniz zamanla ihtiyacınızın gerisinde kalır.